Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать людям, которые не в состоянии платить по счетам». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В России общая сумма долгов по кредитам граждан составляет около 20 триллионов рублей. Примерно такая же сумма тратится государством из бюджета. Основная причина такой ситуации заключается в огромном спросе на ипотеку и краткосрочные денежные займы. Экономисты считают, что доли задолженностей, когда люди не в состоянии платить месяцами, будут расти. Самый подходящий способ решить такую проблему для россиян — это рефинансирование кредита. А банкротство, наоборот, является неподходящим решением.
Долговые обязательства россиян в 2021 году
Статистика четвертого квартала 2020 года показала, что долги перед банками и микрофинансовыми организациями увеличились на 13,4%, а сумма ипотеки для каждого заемщика в среднем была равна 2,8 миллионам рублей.
Самыми активными по выдаче кредитов являются республики Тува, Калмыкия, Чувашия, а также Ленинградская и Тюменская области. Эти данные приведены в исследовании Общероссийского Народного Фронта на основе информации, полученной им из Центрального Банка России, Росстата и кредитных историй от самых больших бюро страны.
Плюсы и минусы судебного способа избавиться от долгов за счет банкротства
Вы можете обратиться в суд с заявлением о просьбе признать вас банкротом. Если нет возможности оплачивать кредиты вовремя, то это законное основание для такого обращения. А если сумма всех долгов превышает 500 тысяч рублей и платежи не вносятся более 3 месяцев, то вы обязаны написать заявление на произведение процедуры банкротства.
Даже если сумма задолженности меньше, чем 500 тысяч рублей, тем не менее право получить статус банкрота остается. В основном, такое решение принимается заемщиками, когда образовался долг от 250 до 300 тысяч рублей, а в будущем у них не предвидится способа выполнять обязательства перед кредитной организацией. К этому случаю также относятся долги перед ЖКХ, налоговой инспекцией, частными лицами и так далее.
Преимущества банкротства через судебный процесс:
- С момента принятия обращения в письменном виде вас больше не имеют право тревожить представители кредиторов, в том числе и коллекторское агентство.
- Перестают начисляться любого рода штрафы, неустойки и так далее.
- У вас больше нельзя изъять жилье, являющееся единственным, если оно, конечно, не ипотечное.
- Все исполнительные производства со стороны судебных приставов прекращаются, поэтому с имущества заемщика снимается арест, снова можно будет покидать пределы страны, отменяется удержание доходов.
Недостатки статуса банкрота:
- Если в течение 5 лет вы примете решение обратиться в компанию, которая занимается выдачей денег в долг, вы будете обязаны рассказать о признании вас банкротом в прошлом.
- Новая процедура банкротства будет невозможна в течение 5 лет.
- У вас не будет права в течение 3 лет занимать руководящие должности в юридических компаниях в качестве генерального директора и главного бухгалтера.
Что это даст. План выплаты долга помогает трезво оценить финансовые возможности. Составьте посильный график — он поможет гасить долги частями и спрогнозировать дату, к которой вы их полностью закроете.
Как это сделать. Например, можно выбрать самый большой долг по кредиту, по которому начисляются высокие проценты, и сделать погашение этого кредита приоритетной целью. По всем остальным долгам достаточно вносить минимальные ежемесячные платежи, чтобы избежать штрафов за просрочку и сохранить хорошую кредитную историю. Как только выплатите самый дорогой в обслуживании долг, переходите к следующему в списке.
Если есть небольшая задолженность, которую можно погасить за один раз или довольно быстро, закройте ее первой. Вам будет проще, когда долгов станет меньше, и вы снизите вероятность банкротства.
Реструктуризация долга проводится по заявлению должника и с согласия банка. Нужно написать письменное заявление в кредитную организацию, в котором объяснить свою сложную финансовую ситуацию.
Если есть подтверждающие неплатежеспособность документы, то стоит их приложить к заявлению. Это могут быть справки о плохом состоянии здоровья, справка о потере работы и т.д.
Должнику нужно попросить банк изменить график, чтобы погасить кредит без штрафов, пеней и ухудшения кредитной истории. Банк может предложить несколько вариантов:
- пролонгация — самый частый вид реструктуризации, при котором кредитор уменьшает процентную ставку и увеличивает срок кредитования;
- уменьшение процентной ставки без изменения срока — такой вариант доступен только тем заемщикам, которые впервые допустили просрочку;
- списание штрафов, пеней, неустоек — на это банк пойдет в том случае, если решит, что так должник точно справится с выплатой.
Кто может помочь с долгами?
Многие действия можно предпринять самостоятельно, особенно если у вас есть минимальные познания в праве. Например, подать заявление на ипотечные каникулы или заявку на рефинансирование вы можете сами. Естественно, даже в этих случаях важно тщательно изучить документы, предлагаемые на подпись, уточнить последствия своих действий.
Мы поможем аннулировать ваши долги. Все ваши глобальные проблемы будут решены уже после первой консультации с юристом — он подскажет, что вам делать с неподъемными кредитами.
Как быть, если вы совсем не разбираетесь в нюансах законодательства и судебной практики, никогда не имели дело с судами, коллекторами, приставами? В таких случаях не обойтись без юридической поддержки. С нашей помощью вы справитесь даже с самой сложной финансовой ситуацией!
Банкротство физ. лица – этот вариант в определенных ситуациях, когда у человека имеется пару кредитов самый простой. Каждый может запустить процедуру банкротства. Это происходит когда:
- долг свыше 500 тыс. рублей;
- у заемщика отсутствует ликвидное имущество;
- ежемесячные выплаты по заему высокие, в сравнении с размером заработной платы.
Помните, что банкротство платная процедура. Стоимость, который минимум 40 тыс. рублей. Лучше всего начинать процесс банкротства после того, как пройдена консультация с опытным юристом. Учтите, что этот метод неуплаты задолженности имеет ряд негативных последствий для заемщика:
- исправить КИ не получится;
- исключительно МФО способны оформить заем, банки вероятней всего откажут;
- запрещен выезд за рубеж на полгода;
- 3 года нельзя занимать руководящие должности.
Действия банка при неуплате кредита: обращение в суд
Если заемщик не выходит на связь, не пытается найти решение проблемы и продолжает не платить, банк может обратиться в суд. Многие боятся этого, но в реальности судебное разбирательство может быть выгоднее заемщику, а не банку. Дело в том, что при подаче искового заявления фиксируется задолженность на момент его составления. И именно эту сумму придется выплачивать заемщику, если он проиграет (что, скорее всего, и произойдет). А от всех незаконных штрафов (которые часто объясняются «внутренними правилами банка» или «условиями договора»), нарушающих законодательство и дискриминирующих клиента, придется отказаться.
Поэтому, если заемщик понимает, что заплатить в ближайшее время не сможет, ему стоит не прятаться от банка, а выходить на связь и письменно отвечать на все претензии, что выполнить свою часть договора он не может и советует подать на него в суд. Если есть уважительные причины для невыплат, нужно собрать доказательства – это будут дополнительные аргументы со стороны ответчика, они могут повлиять на суровость решения.
Нередко суды не только не удовлетворяют полные требования банка по штрафам, но и снижают выплаты – например, обязуют заемщика выплатить только основную часть задолженности.
Можно ли выкупить долг
Когда человек, говорить «не плачудолгбанку», он обычно подразумевает не только наличие просроченного платежа, но и законный способ его не платить. Например, долг можно выкупить. Это допустимо сделать по договору цессии. Теоретически, заемщик может сам перепродать долг, но на такие шаги обычно банки не идут сами.
Долг продают всего за 25%-30% от его стоимости, потому экономия очевидна. Но выполнить рассматриваемую процедуру можно разве через посредников или коллекторов. Главное, чтобы эти лица занимались просроченными задолженностями. А это проблематично, поскольку вернуть такой долг получается далеко не всегда. Обычно подобная процедура проводится для потребительских кредитов.
В случае с ипотекой и автокредитованием используется другая мера, поскольку в данном случае деньги выдаются под залог покупаемого имущества. Другими словами, банку не выгодно продавать долг. Он сможет продать залоговое имущество и получить свои деньги обратно.
Если банк обратился в суд по вашему кредиту
Банк имеет полное право требовать свой кредит обратно, и не редко для этого он обращается в законный орган, способный решить проблему, если заемщик не горит желанием выплатить деньги – суд. Для долгов на сумму до 500 тыс. рублей обращаются к Мировому суду. В заявлении банк требует, чтобы суд взыскал с должника основной долг, неустойку, проценты и судебные расходы.
Судебного заседания не будет – судья сам рассматривает дело и практически всегда встает на сторону банка. Выписывается судебный приказ. Но его можно отменить. Для этого в течение 10 суток оспорьте решение. В итоге должник выигрывает ещё месяц-полтора, пока будет проходить повторное разбирательство.
Если сумма долга больше 500 тыс., банк пишет заявление в городской или районный суд. Дело разбирается дольше, чем в мировом суде – около четырех месяцев. Иногда сроки ещё больше затягиваются. Если принимать участие в заседаниях, отстаивать свою позицию, дело затягивает, а вот если должник бездействует, все решат быстро и не в его пользу.
Способы решить проблему: рассрочка или списание долгов
Итак, из всего сказанного можно наметить несколько способов выхода из ситуации, когда нечем платить судебную задолженность.
Плохой путь: уйти в глухую оборону, ничего не платить и скрываться от приставов. Такая тактика может привести к успеху лишь при одновременном совпадении многих факторов: безразличие пристава и взыскателя, небольшая сумма задолженности и так далее. При большом долге приставам это не прокатит, а только усугубит ваше положение и приведет к негативным последствиям.
Не платить приставам за кредиты так однозначно не выйдет: в банках и микрофинансовых конторах есть целые отделы по возврату долга с нерадивых заемщиков, а иногда кредитные организации обращаются к специальным агентствам, которые оказывают помощь во взыскании долга.
Так что же делать, если нечем платить по кредитам и займам?
В первую очередь запомните, чего не нужно делать, если платить по кредитам нечем:
- Не набирайте новые кредиты и займы для того, чтобы как-то отсрочить наступление просрочек.
- В поисках нового кредита (если все-таки он Вам жизненно необходим) не обращайтесь за помощью к недобросовестным кредитным брокерам, которые изготовят для Вас поддельные документы (трудовую книжку, справки 2-НДФЛ и т.д.) необходимые для получения кредита. Отвечать потом, если что, придется Вам!
- Не закладывайте свое имущество и своих близких для того, чтобы одобрили очередной кредит. Как показывает практика, потом приходится с этим имуществом, в большинстве случаев, расставаться.
Что произойдёт, если я не буду общаться с банком и запрещу ему мне звонить
Проблема с погашением долга сама собой не исчезнет. В этом нужно самому себе признаться. И чем дольше вы будете оттягивать её решение — игнорировать обращения банка, не отвечать на звонки и письма — тем больше будет размер долга. Время — деньги в прямом смысле. Растёт просрочка, начисляется неустойка.
Если и дальше не идти на контакт и не урегулировать задолженность, то банк будет отстаивать свои интересы уже в суде. После решения суда клиенту придётся иметь дело с судебными приставами, которые будут взыскивать с вас долг. Эта процедура может грозить вам арестом имущества или ограничением на выезд за рубеж.
Рефинансирование кредитов. Самые выгодные условия банков
Многие заемщики попадают в долговую яму из-за большого количества кредитов. Чтобы исправить положение, необходимо применить рефинансирование. В этом случае вы получите один крупный займ, большая часть которого будет отправлена на закрытие долгов в других финансовых организациях. Это будет намного выгоднее и по процентной ставке, и по дате платежа. Процедуру предлагают многие банки. Самые выгодные условия в следующих банках.