Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Какой повышающий коэффициент ОСАГО после ДТП». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Страхование гражданской ответственности автомобилистов действует по системе, которая учитывает интересы каждой стороны – водителя и страховой организации. Для снижения своих рисков последние определяют на сколько увеличится ОСАГО после ДТП с помощью аккуратности езды клиента. На основании этих показателей определяются особые значения. Они могут повлиять на стоимость ОСАГО в любую сторону – понижения и повышения.
Коэффициент бонус-малус и его влияние на стоимость ОСАГО
Важнейшим показателем, характеризующим безаварийность езды, выступает бонус-малус. Чем более профессионально и аккуратно водитель управляет транспортным средством, тем он ниже.
Если в предыдущем страховом периоде водитель не попадал в аварию, ему будет предоставлена 5-процентная скидка. Она является накапливаемой и может достичь 50%. Если же автомобилист спровоцировал ДТП, тогда множитель увеличится и, как результат, ОСАГО после аварии подорожает.
Когда восстановится КБМ после ДТП?
Также довольно часто можно услышать и вопросы по поводу того, сколько времени после ДТП действует повышенный КБМ? В данном случае все зависит от того, какой КБМ был у водителя до ДТП.
Например, если до ДТП у водителя КБМ был минимальным (0,46), то повышенный коэффициент будет применяться в течение 6 лет.
Если же до ДТП КБМ водителя был равен 1.17, то вновь к значению 1.17 коэффициент вернется всего через 2 года. Однако до минимального значения 0,46 водителю придется ждать 12 лет.
Так что все зависит от того, что именно считать за «нормальный КБМ». Если за нормальное значение считать размер КБМ, который был до ДТП, то для его достижения потребуется от 2-х до 6-ти лет безаварийной езды.
Если же за нормальное значение считать минимальное значение 0.5, то для его достижения потребуется от 6-ти до 15-ти лет.
Удачи на дорогах!
Можно ли избежать повышения цены на ОСАГО после ДТП
Безусловно, никто не желает платить больше, даже если он виноват. В таком случае возникает вопрос: можно ли как избежать ответственности и купить бланк договора по меньшей цене? Если вернуться в 2003 год, то можно сказать – можно. Именно при введении нового продукта у владельцев ТС было несколько лазеек:
|
Смена страховой организации |
Достаточно было поменять страховщика и сообщить, что по ранее оформленному договору страховых случаев не было. |
|
Смена водительских прав |
При страховании участник движения мог сказать, что только получил права и ранее никогда не пользовался услугами обязательного страхования. |
|
Не предъявлять полис |
Достаточно просто сказать, что страхуетесь первый год и не показывать ранее оформленный ОСАГО. |
Поскольку единой базы РСА небыло, страховщики не могли быстро проверить информацию по данным транспортного средства. Поэтому все было на доверии. Времена меняются, и сегодня вся процедура страхования проходит через единую базу РСА.
Как меняется КБМ? Таблица
Итак, теперь мы знаем, что безаварийная скидка вырастет только в том случае, если вы виновник ДТП, а потерпевший обращался в страховую и получил возмещение по ОСАГО.
Страховщики же (если быть точнее, то Центробанк) уже давно всё рассчитали и придумали фиксированную таблицу изменения КБМ в зависимости от страховых случаев. Она менялась в последний раз в апреле 2019 года и на сегодняшний день выглядит нижеследующим образом.
Посмотрите внимательно:
- цветом выделен непосредственно сам КБМ – то есть его значение при покупке полиса ОСАГО,
- красным выделены значения коэффициента, когда они увеличивают стоимость страховки,
- синим – изначальный КБМ, если вы ранее не страховались, или у вас был перерыв более года (когда он обнуляется),
- а зелёным – значения коэффициента, когда они снижают стоимость страховки,
- все столбцы правее первого – это количество ДТП в страховом периоде и как они увеличивают значение на следующий год.
| Коэффициент КБМ на период | Коэффициент КБМ | ||||
| 0 ДТП | 1 ДТП | 2 ДТП | 3 ДТП | Более 3 ДТП | |
| 2,45 | 2,3 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 2,3 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 1,55 | 1,4 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 1,4 | 1 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 1 | 0,95 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 0,95 | 0,9 | 1,4 | 1,55 | 2,45 | 2,45 |
| 0,9 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 | 2,45 |
| 0,85 | 0,8 | 0,95 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 0,8 | 0,75 | 0,95 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 0,75 | 0,7 | 0,9 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 0,7 | 0,65 | 0,9 | 1,4 | 1,55 | 2,45 |
| 0,65 | 0,6 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 0,6 | 0,55 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 0,55 | 0,5 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 0,5 | 0,5 | 0,8 | 1 | 1,55 | 2,45 |
Разберемся с моментом увеличения цены полиса. Детали начисления КБМ после ДТП отражены в следующей таблице:
| Категория к началу периода страхования | КБМ | Число страховых случаев в текущем периоде | ||||
| нет | 1 | 2 | 3 | 4 и больше | ||
| М | 2,45 | 0 | М | М | М | М |
| 0 | 2,3 | 1 | М | М | М | М |
| 1 | 1,55 | 2 | М | М | М | М |
| 2 | 1,4 | 3 | 1 | М | М | М |
| 3 (новый клиент) | 1 | 4 | 1 | М | М | М |
| 4 | 0,95 | 5 | 2 | 1 | М | М |
| 5 | 0,9 | 6 | 3 | 1 | М | М |
| 6 | 0,85 | 7 | 4 | 2 | М | М |
| 7 | 0,8 | 8 | 4 | 2 | М | М |
| 8 | 0,75 | 9 | 5 | 2 | М | М |
| 9 | 0,7 | 10 | 5 | 2 | 1 | М |
| 10 | 0,65 | 11 | 6 | 3 | 1 | М |
| 11 | 0,6 | 12 | 6 | 3 | 1 | М |
| 12 | 0,55 | 13 | 6 | 3 | 1 | М |
| 13 | 0,5 | 13 | 7 | 3 | 1 | М |
Как предотвратить рост цены за страховку
Существует несколько законных способов избежать неминуемого подорожания договора, в обстоятельствах когда за текущий период несколько раз случилось стать виновником ДТП (что делать при ДТП в 2023 году).
При заключении сезонного договора или страховки на период меньший чем принятая норма, коэффициент бонус-малус не учитывается.
Величина оплаты за ОСАГО может не повыситься после ДТП, если из числа водителей, имена которых вносят в следующий договор, устранить виновника аварии.
При оформлении страховки на неограниченное количество водителей КБМ всегда равен 1 и не зависит от количества страховых выплат.
Если полис без ограничений оформляется только по причине высокого коэффициента отдельного водителя, следует учитывать, что стоимость такой страховки в разы больше, чем обычного ОСАГО.
Страхователь стал участником ДТП. Повлияет ли это на стоимость страховки
При первом обращении автовладельца в страховую компанию за покупкой ОСАГО, при расчете стоимости полиса учитывается коэффициент КБМ равный 1,17. Такое значение бонус-малуса соответствует третьему классу. Это основной параметр, на который оказывает влияние число возмещений по дорожно-транспортным происшествиям за страхователя, которое было совершено страховщиком.
Наглядно увидеть, как ДТП влияет на страховку можно по таблице КБМ. Если на протяжении действия страхового договора водитель не участвовал в авариях, то его класс автоматически поднимается на единицу, в результате чего цена ОСАГО будет уменьшена в первый год на 14,5%, в следующий год на 22,2%, потом на 29% и в общей сложности за 10 лет безаварийной езды — на 60,7%.
|
№ п/п |
Класс на период КБМ |
Коэффициент на период КБМ |
Класс КБМ |
||||
|
Страховые возмещения отсутствуют |
Одно возмещение |
Два возмещения |
Три возмещения |
Более трех возмещений |
|||
|
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
6 |
7 |
8 |
|
1 |
М |
3,92 |
М |
М |
М |
М |
|
|
2 |
2,94 |
1 |
М |
М |
М |
М |
|
|
3 |
1 |
2,25 |
2 |
М |
М |
М |
М |
|
4 |
2 |
1,76 |
3 |
1 |
М |
М |
М |
|
5 |
3 |
1,17 |
4 |
1 |
М |
М |
М |
|
6 |
4 |
1 |
5 |
2 |
1 |
М |
М |
|
7 |
5 |
0,91 |
6 |
3 |
1 |
М |
М |
|
8 |
6 |
0,83 |
7 |
4 |
2 |
М |
М |
|
9 |
7 |
0,78 |
8 |
4 |
2 |
М |
М |
|
10 |
8 |
0,74 |
9 |
5 |
2 |
М |
М |
|
11 |
9 |
0,68 |
10 |
5 |
2 |
1 |
М |
|
12 |
10 |
0,63 |
11 |
6 |
3 |
1 |
М |
|
13 |
11 |
0,57 |
12 |
6 |
3 |
1 |
М |
|
14 |
12 |
0,52 |
13 |
6 |
3 |
1 |
М |
|
15 |
13 |
0,46 |
13 |
7 |
3 |
1 |
М |
Узнать о том, на сколько после ДТП увеличивается страховка ОСАГО можно из таблицы КБМ. Она сформирована из двух разделов, в одном из которых актуальные сведения о текущем периоде, а во втором — о будущем. Прогнозировать тенденцию изменения затрат на страхование при следующем обращении к страховщику можно сразу же после аварии по вине страхователя.
Для этого нужно открыть таблицу КБМ и заглянуть в раздел, в котором отражена зависимость числа ДТП от класса бонус-малус. В его столбце «одно страховое возмещение за период КБМ» нужно найти ячейку пересечения с актуальным значением класса КБМ на период КБМ. В ней число или буква, обозначающая новое значение класса. Ему соответствует определенная величина коэффициента.
Если в страховом периоде было совершено большее количество ДТП, то чтобы узнать новое значение бонус-малус сопоставляется столбец, указывающий на два, три или более трех возмещений по страховым случаям. Схема определения коэффициента аналогична актуальному для одного случая алгоритму. Согласно ему сначала определяется класс КБМ, а потом он сопоставляется со значением бонус-малус.
Можно ли избежать увеличения цены полиса ОСАГО после ДТП
Не всегда после ДТП увеличивается страховка ОСАГО. Класс КБМ не будет понижен, если страхователь не является виновником страхового происшествия. Для этого нужно официальное признание второго участника аварии в европротоколе или уполномоченного сотрудника ГИБДД в протоколе правонарушения о том, что водитель невиновен и является пострадавшим.
Стоимость ОСАГО не будет увеличена, если при ее оформлении в полис не будет вписан водитель, который стал виновником ДТП в предыдущем периоде. В таком случае в расчете будут применены коэффициенты, соответствующие характеристикам лиц, которые останутся в списке доверенных к управлению лиц.
Наиболее надежным способом экономить на ОСАГО и не переплачивать ее стоимость является аккуратное управление транспортным средством, внимательное поведение водителя и соблюдение правил дорожного движения. Для безаварийных страхователей стоимость полиса с каждым годом будет становиться дешевле. Через 10 лет она станет ниже на 60,7%.
Длительность действия повышающего коэффициента
PBM рассчитывается на один год. В то же время с апреля 2019 года вводится единая дата расчета — 1 апреля (п. 6 Приложения 4 к Директиве N 5000-У). Все несчастные случаи (если таковые имеются) будут учитываться за год, предшествующий этой дате, независимо от того, когда был оформлен полис ОСАГО.
Коэффициент будет применяться с 1 апреля по 31 марта следующего года. Его стоимость определяется с использованием данных предыдущего договора страхования, а также информации о наступлении или отсутствии несчастных случаев в предыдущем периоде.
Все данные о страховых выплатах заносятся в единую базу данных РАМИ. Именно отсюда компании берут информацию для расчета стоимости полиса (пункт 4 Приложения 4 Директивы N 5000-У).
Ранее существовала система погашения CMI. Если срок действия договора ОСАГО истекал, а новый договор не был заключен в течение следующего года, коэффициент автоматически обнулялся. Со 2 апреля 2019 года это правило отменено. Данные об авариях теперь хранятся в системе RAMI бессрочно (Приложение 4 к Директиве 5000-У).
Размер Bonus Malus на новый период не зависит от страховой компании. Вся информация хранится в базе данных RAMI, в которую страховщики предоставляют свои данные. Поэтому уменьшить сумму Бонус Малус из-за случайного вождения можно будет только путем заключения договора с новой страховой компанией.
Как меняется КБМ? Таблица
Итак, теперь мы знаем, что безаварийная скидка вырастет только в том случае, если вы виновник ДТП, а потерпевший обращался в страховую и получил возмещение по ОСАГО.
Страховщики же (если быть точнее, то Центробанк) уже давно всё рассчитали и придумали фиксированную таблицу изменения КБМ в зависимости от страховых случаев. Она менялась в последний раз в апреле 2019 года и на сегодняшний день выглядит нижеследующим образом.
Посмотрите внимательно:
- цветом выделен непосредственно сам КБМ – то есть его значение при покупке полиса ОСАГО,
- красным выделены значения коэффициента, когда они увеличивают стоимость страховки,
- синим – изначальный КБМ, если вы ранее не страховались, или у вас был перерыв более года (когда он обнуляется),
- а зелёным – значения коэффициента, когда они снижают стоимость страховки,
- все столбцы правее первого – это количество ДТП в страховом периоде и как они увеличивают значение на следующий год.
| Коэффициент КБМ на период | Коэффициент КБМ | ||||
| 0 ДТП | 1 ДТП | 2 ДТП | 3 ДТП | Более 3 ДТП | |
| 2,45 | 2,3 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 2,3 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 1,55 | 1,4 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 1,4 | 1 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 1 | 0,95 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 0,95 | 0,9 | 1,4 | 1,55 | 2,45 | 2,45 |
| 0,9 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 | 2,45 |
| 0,85 | 0,8 | 0,95 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 0,8 | 0,75 | 0,95 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 0,75 | 0,7 | 0,9 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 0,7 | 0,65 | 0,9 | 1,4 | 1,55 | 2,45 |
| 0,65 | 0,6 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 0,6 | 0,55 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 0,55 | 0,5 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 0,5 | 0,5 | 0,8 | 1 | 1,55 | 2,45 |
Таким образом, чем больше ДТП, в которые вы попадали и оказывались виновником и где потерпевший обращался за возмещением, тем выше будет значение КБМ.
Сколько действует повышающий коэффициент ОСАГО после ДТП
Как правило, все водители, которые попали в аварию, не знают, на какой срок будет зафиксирован повышающий показатель. Такая проблема возникает, поскольку никто не хочет переплачивать.
Если ранее страхователи могли обмануть страховщика и при оформлении бланка сказать, что аварий не было, то теперь все иначе. Несколько лет назад была создана специальная база РСА, в которою предоставляют сведения все страховщики о классе аварийности.
На сколько фиксируется повышающий, зависит от того, будет спустя год аварии у водителя или нет. К примеру, если у участника движения максимальный повышающий и в течение страхового года случилась авария, то класс сохраняется.
Пример действия повышающего коэффициента:
|
Повышающий |
Количество аварий |
Новый КБМ |
|
2,45 |
2,3 | |
| 1 и более |
2,45 |
|
|
2,30 |
1,55 | |
| 1 и более |
2,45 |
|
|
1,55 |
1,4 | |
| 1 и более |
2,45 |
|
|
1,4 |
1 (начальный класс) | |
|
1 |
1,55 |
|
| 2 и более |
2,45 |
Повышающий Кбм ОСАГО если не виноват
-
От размера базовой ставки – выступает основой расчета полиса. Ее размер различается в зависимости от конкретного вида транспортного средства (легковое, грузовое и др.). Кроме того, на размер базовой ставки оказывает влияние то, к какой категории лиц относится собственник машины (физическое/юридическое лицо).
- Равная тяжесть совершенных нарушений ПДД. Для того, чтобы определить равную тяжесть учитывается количество нарушенных положений Правил дорожного движения и строгость наказания за них, которая предусмотрена в КоАП. Если они примерно равны, то судья выносит решение о равной обоюдности вины в ДТП при наличии первых двух пунктов.
- Различной.
Давайте разберем ситуацию когда оба водителя виноваты в ДТП в равной степени. В данном случае оба участника ДТП подают заявления на выплату в свои страховые компании (каковы правила обращения в СК после ДТП?). А уже далее начинаются «юридические нюансы».
Единственно верный вывод, который можно сделать из этой статьи – ездить без происшествий. Для этого достаточно лишь не превышать скорость на опасных участках дороги, внимательно смотреть на дорогу, вовремя выявлять потенциально опасных водителей и хорошо высыпаться перед поездкой. Тогда ДТП из регулярного явления превратятся в чистую случайность.
Если Вы всё-таки попали в ДТП, то убытки от ремонта не совместимы с размером страхового взноса. Повышающий коэффициент довольно быстро сходит на нет, и уже через 2 года Вы будете покупать страховой полис по нормальной цене. Главное – минимизировать число ДТП.
Дополнительный факт, свидетельствующий в пользу аккуратной и неторопливой езды – ОСАГО оплачивает только ремонт чужого автомобиля. Свой автомобиль, если Вы были виновником, придётся ремонтировать за свой счёт. Поэтому, если у Вас новый и дорогой автомобиль с минимальным пробегом – в дополнение к обязательному ОСАГО оформите договор КАСКО у проверенной компании.